Options de l’assurance auto : lesquelles valent leur prix ?
Faute grave, parking, bonus, assistance, effets personnels, occupants : ce que paie chaque option de l’assurance auto, et ce que vous avez peut-être déjà.
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Trois options protègent contre des risques fréquents et chers : la faute grave, les dégâts de parking, la protection du bonus. D’autres doublent souvent ce que vous avez déjà : les occupants avec l’assurance accidents, l’assistance avec un club automobile, les effets personnels avec l’assurance ménage. Le bon choix dépend de votre voiture et de vos autres contrats.
Les options se paient une par une, et deux offres au même prix peuvent en contenir de très différentes. Ce guide dit ce que paie chacune, quand elle sert, et où se trouvent les doublons. Les exemples viennent des conditions générales de deux grands assureurs suisses, lues en octobre 2026 : chaque contrat a ses plafonds et ses exclusions.
Toutes les options, d’un coup d’œil
| Option | Ce qu’elle paie | Utile surtout si | Doublon possible |
|---|---|---|---|
| Faute grave | L’assureur renonce au recours en RC et à la réduction en casco pour une faute grave, sauf ébriété et délit de chauffard | Vous conduisez : une seconde d’inattention suffit | Aucun |
| Dégâts de parking | Les dégâts d’un auteur inconnu sur la voiture garée, en général deux sinistres par an au plus | La voiture est récente et dort dehors | La casco complète les paie aussi, avec franchise et souvent hausse de prime |
| Protection du bonus | Le premier sinistre RC ou collision de la période ne fait pas monter votre degré | Votre prime de base est élevée | Le remboursement d’un petit sinistre dans les 30 jours fait le même travail |
| Valeur à neuf, valeur vénale majorée | Une meilleure indemnité en cas de dommage total ou de vol, les premières années | La voiture est neuve ou presque | Aucun |
| Bris de glace étendu | Phares, feux, clignotants, rétroviseurs, parfois capteurs d’aide à la conduite | La voiture a des phares ou capteurs coûteux | Aucun ; la casco partielle ne couvre que les vitres |
| Effets personnels | Les objets volés avec la voiture ou dans la voiture fermée, ou abîmés lors d’un sinistre casco, jusqu’à un plafond | Vous transportez souvent du matériel | L’assurance ménage, si elle comprend le vol simple à l’extérieur |
| Assistance | Dépannage, remorquage, hébergement, rapatriement, voiture de remplacement | Vous roulez loin ou à l’étranger | Un club automobile dont l’adhésion comprend le dépannage |
| Voiture de location après un sinistre | La location pendant que la voiture est immobilisée par un sinistre casco | Vous ne pouvez pas vous passer de voiture | Aucun, sauf une formule d’assistance qui l’inclut |
| Accidents des occupants | Capital et frais de traitement pour les personnes à bord, conducteur compris | Vous êtes indépendant, sans assurance accidents | La LAA de l’employeur, la caisse maladie, la RC pour les passagers |
| Propres dommages | Les biens du détenteur et de ses proches abîmés avec sa propre voiture, que la RC peut exclure | Plusieurs voitures ou biens dans la famille | Aucun |
| Équipement du motard | Casque, vêtements de protection, bottes, gants, souvent à valeur à neuf | Vous roulez à moto | Aucun |
Les trois options qui valent le plus souvent leur prix
La faute grave. C’est l’option qui protège contre le risque le plus lourd : après un feu rouge grillé ou un regard de trop sur le téléphone, l’assureur peut vous réclamer une partie de ce qu’il a payé aux victimes. Elle ne joue jamais en cas d’ébriété ou de délit de chauffard. Le détail est dans Faute grave, alcool, vitesse.
Les dégâts de parking. Une portière enfoncée sur un parking, sans un mot de l’auteur : sans l’option, la casco complète le paie, avec sa franchise, et chez au moins un assureur avec une hausse de degré même sans faute. Sans casco complète, il reste le Fonds national de garantie, moins 1 000 francs : voyez Dégâts de parking.
La protection du bonus. Un sinistre RC ou collision coûte en général quatre degrés de prime, sur plusieurs années. L’option efface le premier sinistre de la période. Elle sert surtout quand la prime de base est élevée, et moins si vous êtes prêt à rembourser vous-même les petits dommages : voyez Bonus-malus en assurance auto.
Celles qui doublent souvent vos autres contrats
- Accidents des occupants. Vos passagers blessés sont déjà indemnisés par la RC de votre voiture, même sans faute de votre part. Vous, au volant, l’êtes par l’assurance accidents de votre employeur ou par votre caisse maladie. L’option sert surtout à un indépendant sans couverture accidents : voyez Assurance passagers.
- Assistance. Si vous êtes membre d’un club automobile dont l’adhésion comprend le dépannage, comparez avant de payer deux fois. L’assistance de l’assureur va souvent plus loin à l’étranger : rapatriement, hébergement, voiture de remplacement. Avant un voyage, voyez aussi Assurance auto à l’étranger.
- Effets personnels. Votre assurance ménage peut déjà couvrir le vol hors du domicile, si elle comprend l’option vol simple à l’extérieur. Vérifiez si elle couvre les objets laissés dans une voiture, et à quel plafond. Dans les deux cas, les espèces, bijoux et objets de valeur sont en général exclus. Qui paie quoi après un vol : Vol de voiture ou de moto.
Celles qui dépendent de votre voiture
- Valeur à neuf ou valeur vénale majorée : précieuse les premières années, quand la valeur vénale décroche du prix payé. Inutile sur une voiture ancienne. Les barèmes et un exemple chiffré sont dans Perte totale de la voiture.
- Bris de glace étendu : la casco partielle paie le pare-brise et les vitres, pas les phares. Sur une voiture récente, un phare à LED ou un rétroviseur avec capteur peut coûter cher : l’option se justifie.
- Propres dommages : la RC peut exclure les dommages matériels que vous causez à vos proches, conjoint, parents, enfants, frères et sœurs vivant avec vous (LCR, art. 63, al. 3). Si vous reculez dans la voiture de votre conjoint, votre RC ne la paie donc pas forcément : cette option, proposée par certains assureurs, comble ce trou. À défaut, reste la casco de sa voiture.
- Équipement du motard : à moto, un équipement complet vaut vite plusieurs milliers de francs. Chez au moins un assureur, son vol n’est couvert que s’il était rangé dans un coffre fermé à clé et fixé à la moto.
Comment comparer les options entre deux offres ?
- Le plafond : par sinistre et par année. Une option parking plafonnée à 2 000 francs ne vaut pas une option sans plafond.
- Le nombre de sinistres admis : deux par année pour les dégâts de parking chez les deux assureurs que nous avons lus.
- La franchise : certaines options en ont une propre, d’autres reprennent celle de la casco.
- Les exclusions : ébriété pour la faute grave, objets de valeur pour les effets personnels, réparation obligatoire pour le bris de glace étendu.
- Ce que l’offre inclut d’office : certaines formules regroupent plusieurs options dans un paquet. Comparez ligne par ligne, pas paquet contre paquet.
Ce qu’il faut retenir
- Faute grave, dégâts de parking, protection du bonus : les trois options qui servent le plus souvent.
- Occupants, assistance, effets personnels : vérifiez d’abord ce que couvrent déjà votre employeur, votre club et votre assurance ménage.
- Valeur à neuf et bris de glace étendu : pour une voiture récente ; propres dommages : pour une famille à plusieurs véhicules.
- Comparez plafonds, nombre de sinistres admis, franchises et exclusions, option par option.
Une option utile se voit le jour du sinistre, une option en doublon chaque année sur la prime. Demandez une offre comparée pour votre assurance auto, avec la liste exacte des options de chaque proposition.