La banque a dit non. Et maintenant ?

Non. Aucune loi ne l’impose, et elle reste récente : la plupart des assureurs suisses la proposent depuis quelques années, comme contrat à part ou comme module de l’assurance ménage ou de la protection juridique. Elle répond à un risque qui n’existait pas quand ces contrats ont été conçus : l’argent qui part d’un compte sans effraction, les données qui disparaissent sans que rien ne soit volé.

En partie. Le ménage couvre le vol de l’appareil et, avec une casco, sa casse ; il ne couvre ni les données qu’il contenait, ni l’argent parti d’un compte. La RC privée couvre ce que vous causez aux autres en ligne, pas ce que vous subissez. La protection juridique paie le litige, pas la perte. Aucun des trois ne rembourse un virement fait au faux conseiller ou un achat jamais livré : c’est précisément ce que couvre l’assurance cyber. Chez plusieurs assureurs, elle s’ajoute au ménage en quelques lignes ; le contenu compte plus que l’étiquette.

C’est le cas typique pour lequel elle existe. Quand une opération est faite sans vous, carte copiée ou accès piraté, la banque rembourse en général, à condition d’avoir été avertie vite et que les règles de sécurité aient été respectées. Quand vous avez vous-même saisi un code ou validé un virement, sur un faux site ou au téléphone avec un faux employé, la banque considère souvent l’opération comme autorisée et invoque la négligence. L’assurance cyber rembourse alors la perte qui reste, jusqu’à sa somme assurée, après franchise. Elle ne remplace pas la plainte pénale, qu’elle demande d’ailleurs.

Si le contrat comprend le module d’achats en ligne, oui, pour le prix payé, après franchise et dans la limite de la somme assurée : boutique fictive, vendeur qui disparaît après paiement, objet sans rapport avec l’annonce. Les contrats demandent en général d’avoir d’abord tenté d’obtenir remboursement auprès du vendeur, de la plateforme ou de l’émetteur de la carte. Un simple retard de livraison ou un article qui ne plaît pas ne sont pas des sinistres.

Elle paie le nettoyage et la restauration des données à partir de vos sauvegardes, quand elles existent, par un prestataire qu’elle désigne ou rembourse, dans la limite d’un plafond annuel et d’un nombre de cas. La plupart offrent une ligne d’assistance informatique. La rançon elle-même n’est en général pas remboursée, et rien ne garantit que les données perdues sans sauvegarde soient récupérables : la sauvegarde reste la meilleure assurance, et la seule gratuite.

Si le contrat couvre le ménage, enfants compris, et comprend le volet atteinte à la personnalité, oui : un juriste pour faire supprimer les contenus et identifier les auteurs quand c’est possible, une procédure si elle est nécessaire, et chez plusieurs assureurs un soutien psychologique pour la victime. C’est l’un des points qui séparent le plus les offres : vérifiez que les mineurs sont inclus, et jusqu’à quel âge.

Les démarches pour rétablir la situation : contestation des dettes contractées à votre nom, blocage et remplacement des documents, correction auprès des registres et des sociétés de crédit, avec un juriste et parfois une aide au dossier. Selon le contrat, les frais et les pertes financières qui en résultent sont pris en charge jusqu’à la somme assurée. Ce qui n’est pas couvert : ce que vous devez réellement, ni ce qui découle d’un mot de passe partagé volontairement.

L’Office fédéral de la cybersécurité a reçu près de 65 000 annonces de cyberincidents en 2025, neuf sur dix venant de particuliers ; le phishing et les faux appels de la police en font une bonne partie. Le risque n’est donc pas théorique. La question est plutôt celle du montant : si un virement de plusieurs milliers de francs qui ne revient pas vous mettrait en difficulté, l’assurance a un sens, pour une prime modeste. Si vous n’achetez rien en ligne et ne faites pas d’e-banking, beaucoup moins.

Ce que vous avez fait sciemment, ce qui relève d’une activité professionnelle, souvent les cryptomonnaies, et fréquemment les pertes rendues possibles par une négligence grave : mot de passe noté avec la carte, code communiqué à un tiers alors que la banque a averti. Les sommes que vous devez réellement, même contractées sous la contrainte d’une arnaque, ne sont pas un sinistre. Chaque contrat a sa liste, et elle se lit avant.

Peu, à l’échelle des autres contrats : quelques francs par mois pour la plupart des offres, parfois moins quand elle s’ajoute en module à une assurance ménage ou à une protection juridique existante, avec des rabais famille ou de conclusion en ligne. La différence de prix entre deux offres est faible ; la différence de somme assurée pour la fraude, elle, peut aller du simple au décuple. C’est là qu’il faut regarder.

Rien pour vous. Trusteo est rémunéré par les assureurs et les partenaires avec qui il travaille, comme tout intermédiaire inscrit au registre. Cela ne change pas la prime que vous payez, et vous restez libre de ne donner aucune suite à une offre.