Assurance perte de gainMalade six mois. Payé combien ?

Pour la maladie, non, ni pour l’employeur ni pour l’indépendant : la loi impose seulement à l’employeur de payer le salaire pendant une durée limitée, trois semaines la première année puis selon l’ancienneté. Beaucoup d’employeurs souscrivent tout de même une assurance d’indemnités journalières, parfois parce qu’une convention collective l’exige. Pour l’accident, l’assurance est obligatoire pour les salariés, à la charge de l’employeur, et facultative pour les indépendants. L’AI, elle, couvre tout le monde, mais après un an et à hauteur d’une rente qui plafonne à 2 520 francs par mois.

Demandez à votre employeur ou lisez votre contrat de travail : s’il mentionne une assurance d’indemnités journalières en cas de maladie, avec un pourcentage et une durée, souvent 80 % pendant 720 jours, vous êtes couvert pendant cette période. Regardez aussi le délai d’attente et qui paie la prime. S’il n’y a rien, ou seulement l’échelle légale, votre revenu s’arrête après quelques semaines de maladie. C’est le cas de plus de salariés qu’on ne le croit, surtout dans les petites entreprises.

Rien ne se passe, et c’est le problème : aucun salaire ne tombe, aucune assurance ne prend le relais d’office. L’AI ne verse une rente qu’après un an d’incapacité d’au moins 40 %, et la rente entière plafonne à 2 520 francs par mois. Entre le premier jour d’arrêt et cette rente, il n’y a que ce que vous avez souscrit vous-même : une indemnité journalière, pour les premiers mois, et une rente d’incapacité de gain, pour ce qui dure. Le délai d’attente se règle sur vos réserves : plus vous pouvez tenir seul, moins la prime est élevée.

L’indemnité journalière remplace le revenu au début de l’arrêt, dès la fin du délai d’attente, pendant 720 jours au plus. La rente d’incapacité de gain prend le relais quand l’arrêt dure, après 12 ou 24 mois, et se verse chaque mois tant que l’incapacité persiste, jusqu’à la retraite au plus tard. La première se conclut auprès d’un assureur maladie ou d’un assureur privé, la seconde dans un contrat de prévoyance, en pilier 3a ou 3b. Les deux se complètent ; le bilan dit s’il vous faut l’une, l’autre, ou les deux.

Par l’indemnité journalière, oui, dès lors qu’un médecin atteste l’incapacité de travail : une maladie psychique est une maladie. Ce sont d’ailleurs parmi les arrêts les plus longs. L’AI est plus exigeante : elle évalue l’incapacité de gain sur la durée, pas l’arrêt de travail, et les décisions prennent du temps. Pour une rente privée, les conditions précisent comment les affections psychiques sont traitées, parfois avec des limitations : c’est un point à lire avant de signer.

Pas automatiquement. Un salarié est assuré contre l’accident par la LAA de son employeur, qui verse 80 % du salaire dès le troisième jour, sans limite de 720 jours. Une indemnité journalière maladie ne couvre donc que la maladie. Un indépendant, lui, n’a la LAA que s’il y a souscrit volontairement ; sinon, son indemnité journalière doit inclure l’accident, ou il reste découvert. Une rente d’incapacité de gain couvre en général les deux causes, à vérifier dans le contrat.

L’indemnité journalière selon la LAMal est un droit : toute personne de 15 à 65 ans domiciliée en Suisse peut la conclure, l’assureur ne peut pas la refuser, et une réserve de santé tombe après cinq ans au plus. Mais les montants proposés sont faibles, souvent quelques dizaines de francs par jour. Celle selon la LCA se dimensionne sur votre revenu réel, avec un questionnaire de santé, des réserves ou des exclusions possibles, et une prime qui dépend de l’âge. Pour un revenu à remplacer, c’est presque toujours la LCA ; la LAMal sert de socle ou de solution quand la santé ferme les autres portes.

Elle s’arrête avec le contrat de travail. Selon la LAMal, vous avez le droit de passer dans l’assurance individuelle du même assureur ; selon la LCA, ce droit dépend des conditions, et il existe le plus souvent, dans un délai de quelques semaines à trois mois. Si vous partez en incapacité de travail, ou avec une maladie connue, ce passage est la seule façon de rester couvert sans nouveau questionnaire. Ne laissez pas passer le délai : après, c’est un nouveau contrat, avec votre santé du jour.

En partie, et pas longtemps. Malade pendant le chômage, vous gardez vos indemnités jusqu’au 30e jour de l’incapacité, et au plus pour 44 jours sur l’ensemble de votre délai-cadre. Au-delà, l’assurance chômage ne paie plus. Vaud et Genève ont une assurance cantonale perte de gain maladie pour les chômeurs, sous conditions ; ailleurs, renseignez-vous auprès de votre caisse de chômage. Si vous quittez un emploi couvert par une assurance collective, demandez le passage dans l’assurance individuelle avant l’échéance du délai : c’est souvent la meilleure protection pendant le chômage.

Non. Les allocations pour perte de gain de l’État, les APG, compensent le revenu pendant un service militaire, civil ou de protection civile, un congé de maternité, de paternité ou d’adoption. Elles sont financées par des cotisations sur le salaire et versées par les caisses de compensation. Elles ne couvrent ni la maladie ni l’accident. L’assurance perte de gain, elle, est une assurance privée ou collective qui remplace le revenu quand une maladie ou un accident empêche de travailler.

Non, en général. Ce qui existe à la signature fait l’objet d’une réserve, c’est-à-dire d’une exclusion, temporaire en LAMal, cinq ans au plus, souvent définitive en LCA. Tout ce qui survient ensuite est couvert. C’est la raison d’assurer tôt, en bonne santé : la prime est plus basse, et rien n’est exclu.

Cela dépend de l’âge, du revenu assuré, du délai d’attente, du métier et de la santé ; il n’y a pas de prime type. Le délai d’attente est le levier principal : passer de 30 à 90 jours fait baisser la prime nettement, sans toucher à la protection là où elle compte, c’est-à-dire sur un arrêt long. Nous ne publions pas de tarif : une prime honnête se calcule sur votre situation, et sur ce que vous touchez déjà.

Rien pour vous. Trusteo est rémunéré par les assureurs et les partenaires avec qui il travaille, comme tout intermédiaire inscrit au registre. Cela ne change pas la prime que vous payez, et vous restez libre de ne donner aucune suite à une offre.