Ce qu’il y a dans vos murs. Pas les murs.

L’assurance des biens de l’entreprise, qu’on appelle aussi assurance inventaire : marchandises, machines, installations, agencement, mobilier et informatique. Elle les couvre contre l’incendie et les éléments naturels, et selon le contrat contre l’eau, le vol et le bris de glace. Les murs relèvent de l’assurance bâtiment, les dommages causés aux autres de la RC entreprise.

Dans quelques cantons, contre l’incendie et les éléments naturels. À Vaud, le mobilier est assuré auprès de l’établissement cantonal, comme le bâtiment. À Fribourg, tous les biens mobiliers situés dans le canton doivent être assurés, auprès de l’assureur de votre choix. Le Jura et Nidwald imposent aussi l’assurance du mobilier. Ailleurs, l’assurance choses est libre, mais un bailleur ou un contrat de leasing l’exigent souvent.

Tout ce que l’entreprise possède et qui n’est pas le bâtiment : marchandises, matières premières, machines, installations, mobilier, outils, informatique, aménagements que vous avez faits dans des locaux loués. S’y ajoutent, si le contrat les nomme, les biens de tiers que vous détenez, les valeurs pécuniaires et les choses en plein air.

Le socle couvre l’incendie et les éléments naturels, les dégâts d’eau, le vol avec effraction et le bris de glaces. En option : les tous risques, qui prennent tout ce qui n’est pas exclu, le bris de machines, le transport, les biens hors des locaux, et la perte d’exploitation, qui couvre ce que l’arrêt coûte.

Les crues, inondations, tempêtes, grêle, avalanches, pression de la neige, éboulements et glissements de terrain. En Suisse, cette couverture est liée à l’incendie et obligatoirement incluse avec lui, aux mêmes conditions chez tous les assureurs. Le tremblement de terre n’en fait pas partie et se couvre à part.

Le bâtiment, c’est ce qui tient au sol et aux murs : la structure, les installations fixes, les fenêtres. L’assurance choses, c’est ce qu’on emporterait en déménageant. La limite se discute pour les aménagements faits par un locataire : ils relèvent en général de l’assurance choses de l’entreprise, pas de l’assurance bâtiment du propriétaire.

Ce qu’il coûte, aujourd’hui, de remplacer un bien par un bien neuf équivalent. C’est la base d’assurance des machines, installations et mobilier, parce qu’une entreprise qui a brûlé ne rachète pas d’occasion. Les marchandises s’assurent au prix de revient, parfois au prix de vente pour les produits finis.

Une somme assurée inférieure à la valeur réelle. L’indemnité est alors réduite dans la même proportion, quel que soit le sinistre : un inventaire de 400 000 francs assuré pour 200 000 est indemnisé à moitié, même pour un dégât d’eau de 10 000 francs. Une clause de renonciation à la règle proportionnelle ou une assurance au premier risque évite ce piège.

Ce que l’arrêt coûte, au-delà des biens détruits : les salaires et les loyers qui continuent, le bénéfice manqué, les frais pour continuer ailleurs. Elle se couvre en option, pour une durée choisie, en général 12 ou 24 mois, et se calcule sur la marge brute de l’entreprise. C’est souvent elle, plus que les machines, qui décide si l’entreprise rouvre.

Un taux appliqué à la somme assurée, différent pour chaque risque, fixé selon l’activité, le bâtiment, le quartier, la franchise et les mesures de protection. Un bureau paie quelques centaines de francs par an ; un atelier, un restaurant ou un commerce avec du stock, davantage. Deux assureurs peuvent tarifer le même inventaire très différemment.

Le socle couvre le vol avec effraction dans les locaux et le détroussement, c’est-à-dire le vol sous menace ou violence. Le vol simple, sans effraction, et le vol hors des locaux se couvrent en option, avec une limite par sinistre. Les valeurs pécuniaires ont leurs propres limites, selon qu’elles sont ou non dans un coffre.

Ils brûlent ou sont volés comme les vôtres, mais ils ne vous appartiennent pas. L’assurance choses peut les couvrir si le contrat les nomme, quelle que soit votre responsabilité. La RC entreprise, elle, n’intervient que si le dommage est de votre faute. Pour un réparateur, un garagiste ou un dépôt, les deux se complètent.

Rien pour votre entreprise. Trusteo est rémunéré par les assureurs et les partenaires avec qui il travaille, comme tout intermédiaire inscrit au registre. Cela ne change pas la prime, et vous restez libre de ne donner aucune suite à une offre.