Rente d’invalidité en Suisse : ce que versent l’AI et la caisse
Taux d’invalidité, rente AI, rente de la caisse de pension, maladie ou accident : combien vous toucheriez, quand la rente arrive, et comment combler l’écart.
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En cas d’invalidité, l’AI verse une rente calculée comme la rente AVS, de 1 260 à 2 520 francs par mois pour une rente entière en 2026. La caisse de pension en ajoute une, calculée sur l’avoir que vous auriez eu à la retraite. Les deux dépendent du taux d’invalidité : rien sous 40 %, une rente entière dès 70 %. Pour un salaire moyen, elles remplacent souvent 55 à 65 % du revenu après une maladie, jusqu’à 90 % après un accident. Et la rente AI n’arrive qu’après un an, au plus tôt.
Qui a droit à une rente AI ?
L’AI cherche d’abord à vous remettre au travail : la réadaptation passe avant la rente. Une rente est examinée quand la réadaptation ne suffit pas, à trois conditions :
- votre capacité de travail a diminué d’au moins 40 % en moyenne pendant une année, sans interruption notable ;
- au terme de cette année d’attente, votre incapacité de gain est encore d’au moins 40 % ;
- des mesures de réadaptation raisonnables ne peuvent pas rétablir votre capacité de gain.
Combien : le taux d’invalidité décide
Le taux d’invalidité compare ce que vous gagneriez sans atteinte à la santé et ce que vous pouvez encore gagner. Depuis 2022, la rente suit ce taux de façon linéaire, à l’AI comme dans la caisse de pension :
| Taux d’invalidité | Part de la rente entière |
|---|---|
| Moins de 40 % | Aucune rente |
| 40 % | 25 % |
| De 41 % à 49 % | De 27,5 % à 47,5 % (2,5 points de plus par point de taux) |
| De 50 % à 69 % | Le taux lui-même : 60 % d’invalidité donne 60 % de la rente |
| 70 % et plus | Rente entière |
La rente entière de l’AI se calcule exactement comme la rente de vieillesse de l’AVS, sur votre revenu annuel moyen : de 1 260 à 2 520 francs par mois en 2026 avec une carrière complète (voir rente AVS). Chaque enfant de moins de 18 ans, ou de moins de 25 ans en formation, reçoit en plus une rente de 40 %.
La caisse de pension : l’avoir que vous auriez eu
La caisse verse une rente d’invalidité si vous étiez assuré chez elle quand a commencé l’incapacité de travail qui a mené à l’invalidité. Au minimum légal, elle prend votre avoir actuel, y ajoute les bonifications que vous auriez reçues jusqu’à 65 ans, sans intérêts, et le multiplie par 6,8 %. Les mêmes paliers de taux s’appliquent. Chaque enfant reçoit 20 % en plus, et la rente continue après l’âge de la retraite.
Beaucoup de règlements vont au-delà : un pourcentage fixe du salaire assuré, une libération des cotisations, parfois un capital. Votre certificat indique la rente d’invalidité prévue (voir comment lire son certificat).
Maladie ou accident : pas la même rente
Si l’invalidité est due à un accident, l’assurance accident s’ajoute : elle verse une rente dès 10 % d’invalidité, 80 % du salaire assuré pour une invalidité totale, et complète l’AI jusqu’à 90 % du salaire assuré (LAA, articles 18 à 20). Elle verse aussi une indemnité pour atteinte à l’intégrité en cas d’atteinte grave et durable. Après une maladie, rien de tout cela : seules l’AI et la caisse paient.
Quand les rentes additionnées dépassent 90 % du revenu perdu, la caisse de pension réduit la sienne (OPP 2, article 24). L’invalidité ne rapporte donc jamais plus que le salaire.
Un exemple, après une maladie
Reprenons le salarié fictif de nos autres guides : 45 ans, 80 000 francs de salaire, soit 6 667 francs par mois, une carrière complète, une caisse au minimum légal. Une maladie le rend invalide.
| Situation | AI | Caisse de pension | Total | Part du salaire |
|---|---|---|---|---|
| Invalide à 100 %, un enfant | 2 360 + 943 | 1 517 + 303 | Environ 5 120 | 77 % |
| Invalide à 100 %, sans enfant | 2 360 | 1 517 | Environ 3 880 | 58 % |
| Invalide à 50 %, sans enfant, travaille à mi-temps | 1 180 | 759 | Environ 5 270 avec le demi-salaire | 79 % |
| Invalide à 45 %, sans enfant, sans emploi | 885 | 569 | Environ 1 450 | 22 % |
Deux leçons. Les rentes pour enfant gonflent le total tant que l’enfant y a droit ; ensuite, il retombe. Et une invalidité partielle n’est supportable que si l’on trouve un emploi pour la part restante : sinon, 45 % d’invalidité donne à peine plus d’un cinquième du salaire, et l’assurance chômage ne comble qu’un temps.
Le calendrier, du premier jour à la rente
| Période | Ce qui est versé |
|---|---|
| Les premières semaines | Le salaire, selon l’ancienneté (voir salaire en cas de maladie) |
| Jusqu’à deux ans | Avec une assurance perte de gain de l’employeur : 80 % du salaire ; sans elle, plus rien |
| Dès le 30e jour | L’employeur ou vous-même pouvez signaler le cas à l’AI ; déposez la demande tôt |
| Après un an, au plus tôt | La rente AI, si les conditions sont remplies et six mois après la demande |
| Quand les indemnités s’arrêtent | La rente de la caisse, que beaucoup de règlements diffèrent tant que l’assurance perte de gain paie |
Le trou le plus dangereux se trouve entre la fin du salaire et la première rente, pour qui n’a pas d’assurance perte de gain : des mois sans revenu, parfois plus d’un an.
Ce qu’il faut savoir encore
- Les rentes d’invalidité sont imposables comme un revenu, AI et caisse de pension comprises.
- La 13e rente de l’AVS ne concerne pas les rentes AI.
- Le 3a : une police d’assurance 3a avec libération du paiement des primes continue d’épargner à votre place ; en cas de rente AI entière, le 3a peut en général être retiré avant l’âge, si le risque d’invalidité n’y est pas assuré.
- Les prestations complémentaires à l’AI sont un droit quand les rentes ne couvrent pas les besoins vitaux ; la demande se fait dans votre canton.
- Un indépendant sans caisse de pension n’a que l’AI : pour lui, l’écart est le plus grand.
Comment combler l’écart
L’écart entre les rentes et le salaire se couvre par une rente d’incapacité de gain, souvent jointe à une assurance perte de gain : elle verse un montant fixé d’avance jusqu’à la retraite si vous ne pouvez plus travailler, que la cause soit une maladie ou un accident. Elle se souscrit tant que l’on est en bonne santé, avec un questionnaire. Pour savoir ce que vous toucheriez vraiment, et ce qui manquerait, faites un bilan de prévoyance.
Ce qu’il faut retenir
- Rente AI dès 40 % d’invalidité, après un an d’incapacité, au plus tôt six mois après la demande.
- Depuis 2022 : 25 % de rente à 40 %, le taux lui-même de 50 à 69 %, une rente entière dès 70 %.
- Rente AI entière de 1 260 à 2 520 francs par mois en 2026, plus 40 % par enfant.
- La caisse de pension ajoute une rente calculée sur l’avoir projeté à 65 ans, plus 20 % par enfant.
- Un accident donne jusqu’à 90 % du salaire assuré ; une maladie, souvent 55 à 65 %.
- Déposez la demande AI tôt, et vérifiez si votre employeur a une assurance perte de gain.
Règles vérifiées auprès de l’OFAS (rente d’invalidité de l’AI et prévoyance invalidité de la prévoyance professionnelle, septembre 2026), sur la LAA (articles 18 à 20) et l’OPP 2 (article 24). L’exemple chiffré est fictif et simplifié.