Vol de voiture ou de moto : que paie l’assurance ?
Véhicule volé, affaires dérobées dans l’habitacle : ce que paie la casco, ce que paie l’assurance ménage, la règle des 30 jours et les refus à éviter.
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Une voiture ou une moto volée est payée par la casco partielle, jamais par la RC seule. Portez plainte à la police tout de suite, puis prévenez votre assureur. Si le véhicule n’est pas retrouvé dans les 30 jours, il est indemnisé comme une perte totale. Les affaires volées dans l’habitacle relèvent d’une autre assurance : le ménage ou une option du contrat auto.
Ce guide suit l’ordre de vos questions : que faire dans les premières heures, qui paie quoi, ce qui se passe après 30 jours, et pourquoi un assureur peut réduire ou refuser. Les règles citées viennent de la loi et des conditions générales de deux grands assureurs suisses, lues en octobre 2026 ; nous les appelons A et B.
Que faire si votre voiture ou votre moto a été volée ?
- Appelez la police. Elle vous dira d’abord si le véhicule a été enlevé par la fourrière. Sinon, portez plainte sans attendre : les deux contrats que nous avons lus en font une obligation.
- Prévenez votre assureur dès que possible. La loi l’exige, et un avis donné trop tard peut réduire l’indemnité (LCA, art. 38).
- Rassemblez les pièces : toutes les clés en votre possession, le permis de circulation, le contrat d’achat et les factures des accessoires. Le prix d’achat fixe le plafond de l’indemnité ; sans contrat d’achat, elle se limite à la valeur vénale.
- En leasing, prévenez aussi la société de leasing : elle est propriétaire de la voiture, et l’indemnité lui revient en principe.
- Listez les affaires volées avec le véhicule et retrouvez leurs justificatifs : elles relèvent d’une autre assurance, voyez plus bas.
Qui paie quoi ?
| Volé ou abîmé | Qui paie | À vérifier |
|---|---|---|
| La voiture ou la moto | La casco partielle, comprise dans la casco complète | Avec une RC seule, rien n’est remboursé |
| Les dégâts d’une tentative de vol : serrure forcée, vitre brisée, contacteur arraché | La casco partielle | La franchise de la casco partielle |
| Des pièces : roues, catalyseur | La casco partielle, en principe | Chez B, les roues non montées sont payées à la valeur vénale, au plus 1 000 francs sans facture |
| Les affaires laissées dans l’habitacle | L’assurance ménage avec l’option vol simple à l’extérieur, ou l’option effets personnels du contrat auto | Le plafond ; espèces, bijoux et objets de valeur sont en général exclus |
| Le casque et l’équipement du motard | L’option équipement du contrat moto | Rangés dans un coffre fermé à clé et fixé à la moto ; le casque peut être attaché par un cadenas |
| Les clés seules | Une option clés et serrures, selon le contrat | Chez A, l’assistance traite la perte des clés comme une panne, sans payer serrures ni clés de remplacement ; chez B, une option les paie jusqu’à un plafond |
| Les dommages causés par le voleur à d’autres usagers | La RC de votre véhicule, qui se retourne ensuite contre le voleur (LCR, art. 75) | Aucun désavantage pour vous si vous n’êtes pas en faute |
Voiture retrouvée ou non : la règle des 30 jours
Les deux contrats que nous avons lus fixent le même délai : un véhicule volé qui n’est pas retrouvé dans les 30 jours suivant l’annonce du vol est indemnisé comme une perte totale.
- Retrouvé dans les 30 jours : il vous est rendu, et la casco partielle paie les dégâts, même s’il a été brûlé, moins la franchise. Chez A, la perte de valeur d’une voiture volée puis retrouvée n’est pas indemnisée.
- Retrouvé à l’étranger : chez A, la casco paie son rapatriement jusqu’à votre lieu de stationnement habituel si vous n’avez pas d’assistance ; s’il n’est pas rapatrié dans les 30 jours, il y a perte totale.
- Pas retrouvé après 30 jours : l’assureur verse la valeur prévue par votre contrat, valeur vénale, majorée ou à neuf, moins la franchise. Le calcul est détaillé dans Perte totale de la voiture.
- Retrouvé après l’indemnisation : chez A, sauf convention contraire, le véhicule appartient à l’assureur dès qu’il a payé.
Pourquoi l’assureur peut réduire ou refuser
- Vous n’avez qu’une RC. Elle paie les dommages causés aux autres, jamais votre propre véhicule. Sans casco, le vol reste à votre charge.
- La clé était dans la voiture, ou les portières n’étaient pas verrouillées. Les contrats y voient une négligence grave, et la loi permet alors à l’assureur de réduire sa prestation (LCA, art. 14, al. 2). Chez A, l’option faute grave ne joue pas dans ce cas ; chez B, ce vol ne fait pas partie des événements assurés. Voyez Faute grave, alcool, vitesse.
- L’antivol n’était pas activé, alors que le véhicule en a un : les deux contrats le citent, au même titre que la clé oubliée.
- Le véhicule ne vous a pas été volé, il ne vous a pas été rendu. Un acheteur qui part pour un essai et ne revient pas, une voiture prêtée que l’on garde : c’est un abus de confiance ou une escroquerie. Chez A, ces deux cas sont exclus ; chez B, l’abus de confiance est couvert.
- Une pièce manque : pas de plainte, pas de contrat d’achat, ou une valeur à neuf déclarée trop basse, qui réduit l’indemnité en proportion chez A.
Votre bonus est-il touché ?
En général non. Un vol relève de la casco partielle, qui ne fait pas monter le degré de prime : voyez Bonus-malus en assurance auto.
Si le voleur cause un accident, la RC de votre véhicule indemnise les victimes, puis se retourne contre lui. L’assureur ne peut alors vous faire supporter aucun désavantage financier, à condition que vous n’ayez commis aucune faute dans le vol (LCR, art. 75, al. 3) : pas de malus. Une clé laissée sur le contact peut vous priver de cette protection.
En leasing : l’indemnité revient d’abord à la société
Le contrat de leasing exige en général une casco complète, qui comprend le vol. La société de leasing, propriétaire de la voiture, reçoit l’indemnité en principe. Si elle vous réclame plus que ce que verse l’assureur, la différence est pour vous. Le calcul et l’option qui couvre cet écart sont dans Leasing auto : quelle assurance faut-il ?
À moto : ce qui compte pour l’assureur
- La casco partielle est la seule couverture du vol, comme pour une voiture. Pour un scooter qui dort dehors, c’est souvent la couverture qui compte le plus : voyez Assurance scooter.
- L’équipement : casque, blouson, bottes et gants ne sont couverts contre le vol, avec l’option équipement, que s’ils étaient enfermés dans un top-case ou un coffre fixé à la moto. Le casque peut aussi être attaché par un cadenas.
- L’antivol : si la moto en a un, activez-le à chaque arrêt. Un antivol non activé fait partie des négligences que les contrats citent.
- L’hiver, plaques déposées : la moto qui dort au garage n’est couverte contre le vol que si votre contrat le prévoit pendant le dépôt. Voyez Dépôt des plaques.
On vous a volé vos plaques ?
Annoncez-le tout de suite à la police et au service des automobiles. La loi oblige le détenteur à informer l’autorité sans délai : elle délivre des plaques portant un autre numéro, et peut signaler les anciennes dans le système de recherches de la police (OAC, art. 87, al. 2). En attendant, le véhicule ne peut pas rouler.
Ce qu’il faut retenir
- Plainte à la police tout de suite, puis avis à l’assureur.
- La voiture ou la moto volée : casco partielle ; avec une RC seule, rien.
- Pas retrouvée dans les 30 jours : perte totale, indemnisée selon la clause de votre contrat.
- Les affaires dans l’habitacle : assurance ménage avec vol simple à l’extérieur, ou option effets personnels.
- Clé dans la voiture, portières ouvertes, antivol non activé : indemnité réduite ou refusée.
- Pas de malus quand le voleur cause un accident, si vous n’êtes pas en faute.
Le jour du vol, il est trop tard pour ajouter une casco ou une option. Si votre contrat n’a qu’une RC, ou ni effets personnels ni équipement, demandez une offre comparée pour votre assurance auto ou votre assurance moto, et vérifiez la ligne vol simple de votre assurance ménage.