Casco partielle ou complète : laquelle choisir en Suisse ?

La casco partielle paie ce que votre voiture subit sans faute de votre part : vol, incendie, grêle, bris de glace, collision avec un animal, morsures de martre. La casco complète y ajoute la collision, c’est-à-dire les dégâts dont vous êtes responsable. Gardez la complète tant que la voiture est récente, financée ou difficile à remplacer.

Les deux s’ajoutent à la responsabilité civile, seule assurance obligatoire. Ce guide dit ce que paie chaque niveau, événement par événement, et comment savoir, chiffres en main, quand la casco complète ne vaut plus sa prime.

Que couvre la RC, et que ne couvre-t-elle jamais ?

La responsabilité civile est obligatoire : aucun véhicule à moteur ne peut circuler sans elle (LCR, art. 63). Elle paie les dommages que vous causez aux autres, au moins jusqu’à 5 millions de francs par événement (ordonnance sur l’assurance des véhicules, OAV, art. 3) : leur voiture, leurs biens, leurs blessures. Vos passagers blessés sont des tiers : elle les indemnise aussi.

Elle ne paie jamais votre propre voiture, ni vos propres blessures. Et la loi permet d’en exclure les dommages matériels subis par vos proches : votre conjoint ou partenaire enregistré, vos parents, vos enfants, et vos frères et sœurs qui vivent avec vous (LCR, art. 63, al. 3). Si vous emboutissez la voiture de votre fille, la RC ne la répare pas.

Que couvre la casco partielle ?

Les événements que vous ne provoquez pas. Les contrats les définissent un par un, et deux grands assureurs suisses dont nous avons lu les conditions générales (éditions 2024) retiennent la même liste :

• Le vol, la tentative de vol et le brigandage, y compris les dégâts faits en forçant la voiture. Que faire et qui paie quoi : voyez Vol de voiture ou de moto.
• L’incendie, la foudre, l’explosion et le court-circuit. Pour la batterie d’une voiture électrique, voyez Assurance voiture électrique.
• Les événements naturels : grêle, tempête, inondation, crue, chute de pierres, glissement de terrain, avalanche, pression de la neige. La liste est fermée : un événement qui n’y figure pas n’est pas couvert.
• Le bris de glace : pare-brise, vitres latérales, lunette arrière, souvent le toit vitré. Les phares, clignotants et rétroviseurs relèvent en général d’une option de bris de glace étendue.
• La collision avec un animal, un chevreuil sur la route par exemple. Le dégât causé en l’évitant ne compte pas.
• Les morsures de martres et de rongeurs, avec leurs conséquences sur le moteur, parfois dans une limite de montant.
• Le vandalisme, mais seulement sous une forme précise : antennes, rétroviseurs ou essuie-glaces arrachés, pneus crevés, capote lacérée, graffitis, produit versé dans le réservoir.

Que la casco complète ajoute-t-elle ?

La collision. Les assureurs appellent ainsi tout dommage soudain venu de l’extérieur : un choc, une sortie de route, une chute, un renversement. C’est la seule couverture qui répare votre voiture quand l’accident vient de vous, ou quand personne d’autre ne peut être tenu pour responsable. La casco complète, c’est la casco partielle plus la collision.

Ce surcroît de protection a trois contreparties. Une franchise, souvent plus élevée qu’en casco partielle. Un effet sur votre prime : un sinistre collision fait en principe remonter votre degré de bonus. Et des exclusions qui comptent : chez au moins un grand assureur, aucune prestation collision pour un conducteur en état d’ébriété ; chez les deux que nous avons lus, aucune pour les courses ou les roulages sur circuit.

Ni l’une ni l’autre ne paie l’usure, une panne mécanique ou une perte de valeur après réparation.

Événement par événement : qui paie ?

Combien rembourse l’assureur ?

Une casco répare, ou paie la valeur de la voiture si elle ne vaut plus la réparation. Par défaut, cette valeur est la valeur vénale, calculée au jour du sinistre selon les tables des experts automobiles : le prix à neuf, diminué selon l’âge, les kilomètres et l’état. Il y a dommage total quand la réparation coûterait plus que cette valeur.

Des options améliorent l’indemnité pendant les premières années : valeur à neuf, ou valeur vénale majorée. Les conditions d’un grand assureur suisse prévoient par exemple le prix d’achat payé pendant les deux premières années avec la valeur vénale majorée, et pendant sept ans avec la valeur à neuf. Ces barèmes varient beaucoup d’un contrat à l’autre : c’est une ligne à comparer, pas un détail. Les formules et un exemple chiffré sont dans Perte totale de la voiture : combien rembourse l’assurance ?

Quand passer de la casco complète à la partielle ?

Quand la collision ne vous rapporterait plus grand-chose. Le calcul tient en une ligne : prenez ce que l’assureur vous verserait au pire, soit la valeur vénale moins la franchise collision, et divisez-le par ce que la casco complète vous coûte de plus que la partielle chaque année.

Gardez en revanche la casco complète :

• Tant que la voiture est financée. Un leasing ou un crédit l’impose presque toujours pour toute la durée du contrat : voyez Leasing auto : quelle assurance faut-il ?
• Tant que joue une clause de valeur à neuf ou de valeur vénale majorée. C’est pendant ces années que l’écart entre ce que vous toucheriez et ce que vous avez payé est le plus grand.
• Si vous ne pourriez pas remplacer la voiture de votre poche, quel que soit son âge.

À l’inverse, pour une voiture qui ne vaut plus que quelques milliers de francs, la casco partielle reste souvent utile : le vol, la grêle et le bris de glace ne dépendent pas de votre conduite, et cette couverture coûte en général moins cher que la collision. Le bon moment pour changer de niveau est l’échéance du contrat.

Quelle franchise choisir ?

En casco, chaque niveau a sa franchise : une pour la casco partielle, une pour la collision. Plus elle est haute, plus la prime baisse. La RC, elle, indemnise les victimes sans que la franchise leur soit opposée (LCR, art. 65, al. 2).

• Choisissez une franchise que vous pouvez payer demain sans emprunter. C’est la seule limite qui compte.
• Un petit dégât n’est pas toujours à déclarer. Juste au-dessus de la franchise, un sinistre collision peut coûter plus en hausse de prime pendant plusieurs années qu’il ne rapporte.
• Regardez les franchises particulières. Certains contrats prévoient une franchise plus élevée quand le conducteur a moins de 25 ans, ou quand il n’est pas déclaré.

Et pour une moto ou un scooter ?

Les mêmes trois niveaux, avec deux différences. La chute, même à l’arrêt, relève de la collision : sans casco complète, la moto tombée dans un virage n’est pas réparée. Et le vol pèse plus lourd, surtout pour un scooter qui dort dans la rue. L’équipement du motard, casque, combinaison, gants, bottes, se couvre par une option. Le détail est sur notre page assurance moto.

Ce qu’il faut retenir

• La RC est obligatoire et ne paie jamais votre voiture. La casco partielle couvre ce que vous ne provoquez pas, la casco complète y ajoute la collision.
• La casco partielle suit une liste fermée : les rayures et bosses d’un inconnu sur un parking n’y sont pas.
• Calculez : valeur vénale moins franchise, divisée par le supplément annuel de la complète. Au-delà de quelques années de prime, la partielle suffit en général.
• Leasing, crédit, valeur à neuf encore active : gardez la casco complète.
• Changez de niveau à l’échéance, et comparez à couverture égale.

La meilleure couverture est celle qui suit l’âge de la voiture. Une offre comparée fait le calcul pour les deux niveaux, au même moment : demandez-la pour votre assurance auto avant l’échéance.