Le toit, les murs, et tout ce qui les tient debout.

Cela dépend du canton. Dans la plupart d’entre eux, un établissement cantonal assure les bâtiments contre l’incendie et les éléments naturels : la couverture est obligatoire et l’assureur ne se choisit pas. Sept cantons n’ont pas d’établissement cantonal (Genève, Uri, Schwytz, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Valais et Obwald) et le bâtiment s’y assure auprès d’un assureur privé ; l’obligation relève alors du droit cantonal, et ni Genève ni le Valais ne l’imposent. En pratique, un créancier hypothécaire l’exige de toute façon.

L’assurance bâtiment couvre la construction elle-même : les murs, le toit, les installations fixes, les aménagements qui restent quand on déménage. L’assurance ménage couvre ce qui se trouve à l’intérieur et vous appartient : meubles, vêtements, appareils. Un propriétaire a besoin des deux ; un locataire n’a besoin que de la seconde, le bâtiment étant l’affaire de son bailleur.

Seulement dans les sept cantons sans établissement cantonal. Ailleurs, l’assurance de base est attribuée avec le bâtiment et ne se met pas en concurrence. Ce qui se compare partout, en revanche, ce sont les couvertures complémentaires : dégâts d’eau, bris de glace du bâtiment, installations techniques, responsabilité civile du propriétaire d’immeuble.

En règle générale non, pas par la couverture de base : celle-ci répond de l’incendie et des éléments naturels. Les dégâts d’eau, comme une conduite qui cède, un refoulement de canalisation ou une infiltration soudaine, relèvent d’une couverture complémentaire, à souscrire séparément. Les définitions et les exclusions varient d’un contrat à l’autre.

Aucune assurance obligatoire ne couvre le tremblement de terre en Suisse, ni du côté des établissements cantonaux ni du côté des assureurs privés. Certains contrats proposent une couverture spécifique, en général plafonnée. C’est la principale lacune du système, et elle mérite d’être connue avant d’être découverte.

Ce sont des installations fixes, donc elles relèvent en principe du bâtiment. Encore faut-il qu’elles soient annoncées et que la valeur d’assurance ait été mise à jour après les travaux : une installation photovoltaïque ajoutée sans annonce peut ne pas être prise en compte. Les dommages électriques ou de rendement, eux, font souvent l’objet d’une couverture distincte.

C’est la couverture qui répond des dommages que le bâtiment cause à autrui : une tuile qui tombe sur une voiture, un passant qui glisse sur un accès non déneigé, une chute due à un défaut d’entretien. Elle est distincte de l’assurance du bâtiment et se souscrit auprès d’un assureur privé, y compris dans les cantons à établissement cantonal.

Deux couvertures s’ajoutent le temps du chantier : l’assurance de l’ouvrage, qui répond des dommages à la construction en cours, et la responsabilité civile du maître d’ouvrage, qui répond des dommages causés aux voisins ou aux tiers par les travaux. Elles se souscrivent avant le premier coup de pioche, pas après.

Le bâtiment est assuré collectivement, par la communauté des copropriétaires, et la prime passe par les charges. Chaque copropriétaire garde en revanche son assurance ménage pour ses propres biens, et souvent une couverture personnelle pour les aménagements intérieurs qu’il a financés lui-même.

Rien pour vous. Trusteo est rémunéré par les assureurs et les partenaires avec qui il travaille, comme tout intermédiaire inscrit au registre. Cela ne change pas la prime que vous payez, et vous restez libre de ne donner aucune suite à une offre.