Emménager ensemble : quelles assurances fusionner ou ajouter ?
Une seule assurance ménage et une seule RC pour deux, le contrat en double à résilier, le bail commun, et ce que les concubins doivent prévoir en plus.
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Quand vous emménagez en couple, marié ou non, une seule assurance ménage et une seule RC privée suffisent pour le ménage commun, à condition que votre partenaire soit nommé au contrat. Gardez le meilleur des deux contrats, adaptez la somme assurée à vos deux inventaires réunis, et résiliez l’autre : la plupart des assureurs l’acceptent à cette occasion. La caisse maladie, elle, reste individuelle. Et si vous n’êtes pas mariés, la loi protège peu le partenaire survivant : c’est à vous de le prévoir.
Ce guide suit les contrats un par un : ce qui se fusionne, ce qui reste séparé, ce qu’il faut ajouter quand on n’est pas marié, et ce qui se passe en cas de séparation. Les règles citées viennent de la loi sur le contrat d’assurance (LCA), consultée en octobre 2026. Pour une colocation entre amis, voyez notre guide premier appartement.
Contrat par contrat : fusionner ou garder
| Contrat | Ce qu’il faut faire |
|---|---|
| Assurance ménage | Un seul contrat pour le ménage, avec votre partenaire nommé ; somme assurée adaptée aux deux inventaires réunis |
| RC privée | Un seul contrat de ménage, qui couvre les personnes vivant à la même adresse et nommées au contrat |
| Protection juridique | Un contrat famille ou ménage couvre souvent le partenaire qui vit avec vous ; vérifiez les conditions |
| Assurance auto | Faites inscrire votre partenaire comme conducteur s’il conduit régulièrement votre voiture |
| Caisse maladie | Rien à fusionner : chacun garde son assurance de base, individuelle en Suisse |
| Prévoyance | Rien de commun automatiquement entre concubins : à organiser vous-mêmes |
Le contrat en double : lequel garder, comment résilier l’autre
- Comparez les deux contrats : somme assurée, option vol simple à l’extérieur, option casse, couverture des locaux loués, franchise, prime. Gardez le plus complet, ou faites faire une offre pour le ménage commun.
- Faites ajouter votre partenaire au contrat que vous gardez, et annoncez la nouvelle adresse.
- Adaptez la somme assurée : deux inventaires réunis valent plus qu’un. Une somme trop basse réduit chaque indemnité en proportion (LCA, art. 51a). Notre calculateur de somme assurée donne le nouveau chiffre.
- Résiliez l’autre contrat : la plupart des assureurs acceptent de le terminer à l’occasion de la mise en ménage. Si vous découvrez une double assurance après avoir signé un contrat, la loi vous permet de résilier ce dernier dans les quatre semaines (LCA, art. 46b). Sinon, c’est l’échéance ou la fin de la troisième année : voyez notre guide résilier son assurance ménage ou sa RC.
Le bail et la garantie de loyer
- Si vous signez tous les deux le bail, vous êtes en général solidairement responsables du loyer : le bailleur peut réclamer la totalité à l’un ou à l’autre.
- Si un seul signe, l’autre n’a pas de droit propre sur le logement en cas de séparation, sauf pour un couple marié, dont le logement familial est protégé.
- La garantie de loyer est au nom de celui ou de ceux qui l’ont versée. Notez par écrit qui a payé quoi. Notre guide garantie de loyer explique comment la récupérer.
Vous n’êtes pas mariés : ce qu’il faut ajouter
Entre concubins, la loi prévoit peu de choses au décès de l’un des deux : pas de rente de veuve ou de veuf de l’AVS, une rente de la caisse de pension seulement si son règlement le prévoit et si vous l’avez annoncé, et pas de part d’héritage sans testament. Trois gestes protègent le partenaire survivant :
- Annoncez votre partenaire à votre caisse de pension, si son règlement prévoit une prestation pour le concubin.
- Désignez votre partenaire comme bénéficiaire de votre 3e pilier.
- Pensez à une assurance décès si l’un des deux ne pourrait pas assumer seul le loyer ou une hypothèque.
Le détail est dans notre guide concubinage et prévoyance.
En cas de séparation
- Les contrats communs restent au nom du preneur d’assurance : celui qui part doit conclure sa propre assurance ménage et sa propre RC dès son départ, pour ne pas rester sans couverture.
- Signalez le départ à l’assureur, qui retirera la personne du contrat et adaptera la somme assurée.
- Le bail commun continue de lier les deux signataires jusqu’à sa résiliation ou à un accord avec le bailleur.
Ce qu’il faut retenir
- Un ménage, une assurance ménage et une RC : nommez votre partenaire, et adaptez la somme assurée aux deux inventaires.
- Le contrat en double se résilie, en général à l’occasion de la mise en ménage ; sinon à l’échéance (LCA, art. 46b).
- Entre partenaires, la RC ne paie rien : vous n’êtes pas des tiers l’un pour l’autre.
- La caisse maladie reste individuelle ; le partenaire s’inscrit au contrat auto s’il conduit souvent.
- Concubins : caisse de pension, 3e pilier et assurance décès protègent le survivant, rien ne se fait automatiquement.
Pour un seul contrat qui couvre vos deux inventaires, demandez une offre comparée pour votre assurance ménage et votre RC privée : comparez-la avec vos deux contrats actuels avant de choisir lequel garder.