Calculez la somme assurée de votre ménage

Comment le calcul fonctionne

La somme assurée doit correspondre à ce qu’il en coûterait de racheter neuf tout ce que contient votre logement. Notre barème en donne un ordre de grandeur. Il part de 44 000 francs pour une personne seule dans un studio équipé normalement, puis ajoute :

• 16 000 francs par pièce de plus ;
• 8 000 francs par adulte de plus ;
• 4 000 francs par enfant, qui compte pour une demi-personne.

Le total est multiplié par 0,7 pour un équipement simple et par 1,3 pour un équipement élevé, puis arrondi aux 5 000 francs supérieurs : mieux vaut une petite marge qu’un manque. Un couple dans un 3,5 pièces équipé normalement arrive ainsi à 92 000 francs, soit 95 000 francs arrondis. Les objets de valeur s’ajoutent à part, à leur valeur à neuf.

Ce barème est le nôtre, pas celui d’un assureur. Il recoupe les repères publics : environ 1 000 francs par mètre carré habitable, et la règle donnée par un grand assureur à l’émission Kassensturz de la SRF, d’environ 44 000 francs pour un studio et 16 000 francs par pièce de plus. Pour un chiffre qui vous ressemble, remplissez l’inventaire poste par poste : il remplace alors le barème.

La sous-assurance, en chiffres

Si la somme assurée n’atteint pas la valeur de votre mobilier, l’assureur répare le dommage dans la proportion qui existe entre les deux, sauf convention contraire (loi sur le contrat d’assurance, art. 51a). La réduction touche tous les sinistres, même un petit.

Un exemple : votre mobilier vaut 100 000 francs, vous l’avez assuré pour 60 000. Vous êtes couvert à 60 %. Après un cambriolage à 10 000 francs, l’assureur peut ne verser que 6 000 francs, avant la franchise. Après un incendie qui détruit tout, il ne verse jamais plus que la somme assurée : 60 000 francs pour 100 000 de pertes.

Certains contrats renoncent à cette règle, en tout ou en partie : c’est la « convention contraire » que prévoit la loi. C’est une clause à chercher dans les conditions générales, et à comparer entre deux offres.

Faire l’inventaire, poste par poste

Le plus simple est de parcourir le logement pièce par pièce, puis de noter pour chaque poste le prix qu’il faudrait payer aujourd’hui. Ce que l’on oublie le plus souvent :

• les vêtements et les chaussures de tout le ménage, qui pèsent souvent plus lourd que les meubles ;
• la cave, le galetas et le garage : outils, pneus, skis, vélos ;
• le linge de maison, la vaisselle, les livres et les provisions ;
• les affaires des enfants, qui changent chaque année.

Gardez des photos de chaque pièce et vos factures ailleurs que chez vous, dans un cloud par exemple : après un cambriolage ou un incendie, ce sont vos preuves.

Les objets de valeur

Ils entrent dans la somme assurée, mais beaucoup de contrats plafonnent les bijoux et l’argent liquide, surtout hors du domicile. Au-delà de ces plafonds, une assurance objets de valeur couvre une liste d’objets à leur valeur. Notre guide bijoux et montres : l’assurance ménage suffit-elle ? donne les règles.

Quand revoir la somme

À chaque changement qui fait grossir votre mobilier : un logement plus grand, une mise en ménage commun, une naissance, un achat important comme un vélo électrique ou un ordinateur. Annoncez alors la nouvelle somme à votre assureur. Et à chaque déménagement, profitez du changement d’adresse pour la vérifier.