Déménagement : les assurances à adapter, dans l’ordre
Assurance ménage pendant le transport, amis qui aident, déménageur, ECA vaudois, caisse maladie, permis : ce qu’il faut adapter en déménageant.
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Quand vous déménagez en Suisse, votre assurance ménage et votre RC privée vous suivent : il suffit d’annoncer la nouvelle adresse et d’adapter la somme assurée. Pendant le transport, l’incendie, le vol et les dégâts d’eau restent couverts, mais pas la casse en portant les meubles, sauf option. Le déménageur répond de ce qu’il casse ou perd, dans les limites de son contrat. Si vous changez de canton, vérifiez l’assurance du mobilier, surtout en arrivant dans le canton de Vaud ou en le quittant.
Ce guide suit le déménagement dans l’ordre : ce qu’il faut préparer avant, qui paie quoi pendant le transport, puis ce qui change avec la nouvelle adresse. Les règles citées viennent du code des obligations (CO), de la loi sur le contrat d’assurance (LCA), de l’ordonnance réglant l’admission à la circulation routière (OAC) et de la loi sur l’harmonisation des registres (LHR), consultés en octobre 2026.
Avant le déménagement
- Préparez la sortie de l’ancien logement : l’état des lieux de sortie et la garantie de loyer ont leurs propres règles. Voyez nos guides état des lieux de sortie et garantie de loyer.
- Annoncez la nouvelle adresse à votre assureur ménage et RC, avec la date du déménagement. Beaucoup de contrats demandent de le faire dans les 30 jours.
- Revoyez la somme assurée si le nouveau logement est plus grand, ou si vous achetez des meubles : une somme trop basse réduit chaque indemnité en proportion (LCA, art. 51a). Notre calculateur de somme assurée vous donne le chiffre.
- Si vous prenez un déménageur, lisez jusqu’à quel montant il répond, et signalez-lui par écrit les objets de grande valeur.
- Si vous louez une camionnette, regardez la franchise de l’assurance du loueur, souvent élevée.
Pendant le transport : qui paie quoi ?
| Situation | Qui paie |
|---|---|
| Un incendie, un vol ou un dégât d’eau touche vos affaires pendant le déménagement | Votre assurance ménage, qui couvre en général les deux adresses pendant le déménagement |
| Vous cassez un meuble ou un écran en le portant vous-même | Personne, sauf si votre assurance ménage a une option casse |
| Le déménageur casse ou perd un objet | Le déménageur, jusqu’à la valeur de l’objet, sauf limite prévue dans son contrat |
| Un ami qui vous aide gratuitement fait tomber votre télévision | Lui, mais dans une mesure réduite ; sa RC privée ne paie souvent qu’une partie |
| Vous rayez la cage d’escalier ou abîmez la porte de l’immeuble | Votre RC privée |
| Vous accrochez la camionnette louée | L’assurance du loueur, franchise à votre charge ; selon le contrat, l’option conducteur de véhicules de tiers de votre RC privée paie cette franchise |
- Le déménageur professionnel répond en principe de la valeur entière de ce qu’il perd ou détruit, sauf s’il prouve qu’il n’y pouvait rien. Mais son contrat peut prévoir un montant inférieur, et ne pas l’avoir averti de la valeur particulière d’un objet compte comme votre faute (CO, art. 447). Pour un tableau, un piano ou un ordinateur coûteux, signalez-le par écrit, ou demandez une assurance transport.
- Les amis qui aident rendent un service gratuit : leur responsabilité s’apprécie avec moins de rigueur que celle d’un professionnel payé (CO, art. 99, al. 2). Pour vos objets fragiles, comptez plutôt sur votre propre option casse, ou transportez-les vous-même.
- Si un ami se blesse en portant un meuble, ce sont son assurance accidents ou sa caisse maladie qui paient ses soins. Votre RC privée n’intervient que si vous êtes responsable de l’accident.
Après : ce qui change avec la nouvelle adresse
- La commune : annoncez votre arrivée dans les 14 jours, et votre départ à l’ancienne commune (LHR, art. 11).
- L’assurance ménage et la RC privée continuent à la nouvelle adresse. La prime peut changer selon la commune et la taille du logement.
- La caisse maladie : la prime LAMal dépend de votre lieu de domicile. Annoncez la nouvelle adresse : si vous changez de région de primes ou de canton, votre prime change.
- Le permis de conduire : annoncez la nouvelle adresse dans les 14 jours au service des automobiles de votre nouveau domicile (OAC, art. 26). Si vous changez de canton, votre véhicule devra aussi y être immatriculé, avec de nouvelles plaques.
Vous changez de canton : attention au mobilier
Dans le canton de Vaud, l’assurance du mobilier contre l’incendie et les éléments naturels se fait obligatoirement auprès de l’ECA, l’établissement cantonal. Les contrats ménage privés vaudois ne couvrent donc pas ces deux risques.
- Vous arrivez dans le canton de Vaud : votre mobilier doit être assuré auprès de l’ECA. Demandez à votre assureur privé d’adapter votre contrat, pour ne pas payer deux fois l’incendie.
- Vous quittez le canton de Vaud : l’ECA cesse de vous couvrir. Demandez à votre assureur privé d’ajouter l’incendie et les éléments naturels à votre contrat, avant le déménagement : sinon, votre mobilier n’est plus assuré contre le feu.
- Vous arrivez à Fribourg ou dans le Jura : l’assurance du mobilier contre l’incendie y est obligatoire, auprès de l’assureur de votre choix. Un contrat ménage ordinaire la remplit.
Le tableau des obligations par canton est dans notre guide assurance ménage et RC : sont-elles obligatoires ?.
Faut-il changer d’assurance en déménageant ?
Un déménagement en Suisse ne donne pas, à lui seul, le droit de résilier : le contrat suit votre adresse. Si le nouveau logement présente nettement moins de risques, vous pouvez demander une baisse de prime ou résilier avec quatre semaines de préavis (LCA, art. 28a). Sinon, c’est l’échéance, ou la fin de la troisième année, qui compte : notre guide résilier son assurance ménage ou sa RC donne toutes les fenêtres. Le déménagement reste un bon moment pour comparer, puisque la prime change de toute façon.
Ce qu’il faut retenir
- L’assurance ménage et la RC suivent votre nouvelle adresse : annoncez-la, et revoyez la somme assurée.
- Pendant le transport, l’incendie, le vol et l’eau restent couverts ; la casse en portant les meubles, seulement avec une option.
- Le déménageur répond de ce qu’il perd ou casse, dans les limites de son contrat ; signalez-lui les objets de valeur (CO, art. 447).
- Dans les 14 jours : la commune (LHR, art. 11) et le service des automobiles (OAC, art. 26).
- En quittant le canton de Vaud, faites ajouter l’incendie à votre contrat privé ; en y arrivant, l’ECA prend le relais.
Puisque la prime change de toute façon, comparez avant d’annoncer votre nouvelle adresse : demandez une offre comparée pour votre assurance ménage et votre RC privée pour le nouveau logement.