Un dégât d’eau, un cambriolage, et tout est à racheter.

Aucune loi fédérale ne l’impose. Quatre cantons obligent en revanche à assurer son mobilier contre l’incendie : Vaud et Nidwald auprès de l’établissement cantonal, Fribourg et le Jura auprès de l’assureur de son choix. De nombreux bailleurs demandent en revanche une attestation à la signature du bail, le plus souvent pour le volet responsabilité civile, qui accompagne presque toujours le contrat ménage. À ne pas confondre avec l’assurance du bâtiment, qui couvre les murs et relève du propriétaire, pas de ce qu’il y a à l’intérieur.

L’assurance ménage indemnise vos propres biens lorsqu’ils sont détruits, endommagés ou volés : incendie, dégâts d’eau, vol par effraction, événements naturels. La responsabilité civile privée paie ce que vous devez à quelqu’un d’autre lorsque vous lui causez un dommage. Les deux sont presque toujours proposées ensemble, souvent au sein d’un même contrat, mais elles restent deux couvertures distinctes que l’on peut souscrire séparément.

En estimant ce qu’il en coûterait de racheter à neuf tout ce que contient le logement, pièce par pièce. C’est le chiffre le plus important du contrat : la loi sur le contrat d’assurance prévoit qu’en cas de sous-assurance, le dommage est réparé dans la proportion qui existe entre la somme assurée et la valeur de remplacement. Certains contrats renoncent expressément à cette règle : c’est un point à vérifier avant de signer.

Le vol par effraction au domicile fait partie du socle. Le vol simple à l’extérieur, comme un sac arraché dans la rue ou un vélo emporté devant un magasin, est en règle générale une option à souscrire séparément, souvent plafonnée. Les montants et les situations couvertes figurent dans les conditions de votre police.

Ceux qui viennent d’une installation : une conduite qui cède, un appareil qui déborde, une infiltration soudaine. Les inondations et les crues relèvent des événements naturels, couverts par un autre volet du même contrat. L’humidité progressive et le défaut d’entretien, eux, ne sont pas des sinistres.

Un contrat ménage couvre en principe les personnes qui font ménage commun. En colocation, les pratiques diffèrent : certains assureurs couvrent l’ensemble du logement, d’autres uniquement les affaires du titulaire. Un étudiant qui vit encore au domicile parental reste souvent couvert par le contrat familial. Ce sont trois situations où il faut lire les conditions plutôt que supposer.

Le socle est le même : ce sont vos biens qui sont assurés, pas le logement. Le statut change surtout ce qui l’accompagne : un propriétaire a par ailleurs une assurance du bâtiment, un locataire répond des dommages causés au logement au titre de sa responsabilité civile privée.

C’est la part qui reste à votre charge à chaque sinistre. Plus elle est élevée, plus la prime baisse : c’est un arbitrage entre ce que vous payez chaque année et ce que vous accepteriez de payer le jour d’un dégât.

Cinq lignes suffisent à voir l’essentiel : la somme assurée, la franchise, la présence ou non du vol simple à l’extérieur, la renonciation à la règle de sous-assurance, et l’indemnisation à la valeur à neuf plutôt qu’à la valeur actuelle. Deux primes proches peuvent recouvrir des protections très différentes.

Rien pour vous. Trusteo est rémunéré par les assureurs et les partenaires avec qui il travaille, comme tout intermédiaire inscrit au registre. Cela ne change pas la prime que vous payez, et vous restez libre de ne donner aucune suite à une offre.