Quelle franchise LAMal choisir en Suisse en 2026 ?

La bonne franchise n’est pas celle qui produit la prime mensuelle la plus basse. C’est celle que votre budget peut supporter si les soins s’accumulent. En 2026, un adulte choisit entre CHF 300 et CHF 2 500. Comparez l’économie annuelle de prime au risque supplémentaire, puis tenez compte de vos dépenses déjà prévisibles.

Comment fonctionne la franchise LAMal ?

La franchise est le montant annuel que vous payez vous-même avant que l’assurance de base participe aux prestations couvertes. Une fois la franchise atteinte, une quote-part s’applique encore. En 2026, elle est en principe de 10 %, jusqu’à CHF 700 par année pour un adulte et CHF 350 pour un enfant. Ces montants figurent sur la page Primes et participation aux coûts de l’OFSP.

La franchise se calcule par année civile. La date du traitement compte, même si la facture arrive plus tard. Un traitement commencé en décembre et poursuivi en janvier peut donc mobiliser la participation aux coûts de deux années différentes.

Quels montants peut-on choisir en 2026 ?

Un assureur n’est pas tenu de proposer chaque palier. Les règles et le rabais maximal sont expliqués par l’OFSP sur les franchises à option. Pour connaître la prime exacte liée à votre commune, votre âge et votre modèle, utilisez Priminfo ou notre comparateur LAMal.

Franchise basse ou élevée : quel risque assumez-vous ?

Une franchise à CHF 2 500 augmente de CHF 2 200 la somme que vous pourriez devoir payer avant la quote-part, par rapport à CHF 300. Le rabais annuel de prime ne peut pas dépasser 70 % de ce risque supplémentaire selon l’OFSP. Il faut regarder le rabais réel de votre offre : le plafond légal n’est pas une promesse de réduction.

À qui une franchise basse convient-elle le mieux ?

Une franchise basse mérite d’être examinée si vous avez un traitement en cours, des consultations planifiées, des médicaments réguliers ou un suivi de longue durée. Le calcul est plus prévisible. Elle peut aussi rassurer une personne qui dispose de peu d’épargne disponible, car une mauvaise année médicale pèse moins lourd au début.

Ne comptez que les dépenses effectivement soumises à la franchise. Certaines prestations suivent des règles particulières. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2026, par exemple, les vaccinations prophylactiques prises en charge par l’assurance de base sont exemptées de franchise, mais restent soumises à la quote-part de 10 %. L’OFSP détaille cette modification.

Quand une franchise élevée devient-elle cohérente ?

Elle peut convenir si vos dépenses couvertes sont faibles depuis plusieurs années, qu’aucun traitement coûteux n’est déjà prévu et que vous avez une réserve séparée. Ces conditions doivent être réunies. Une personne en bonne santé qui n’a aucune marge financière supporte mal le risque d’une facture importante en février.

Posez-vous une question simple : si vous deviez payer la franchise maximale demain, pourriez-vous le faire sans emprunter ni retarder des soins ? Une réponse hésitante plaide pour un palier inférieur.

Comment calculer avant de choisir ?

1. Additionnez les douze primes de chaque option. Ne comparez jamais deux franchises avec des modèles de soins différents.
2. Estimez les dépenses couvertes déjà prévisibles pour l’année : consultations, examens, médicaments et traitement planifié.
3. Calculez votre participation probable avec chaque franchise, puis ajoutez la quote-part.
4. Refaites le calcul dans un scénario coûteux. Le montant maximal à mobiliser compte autant que la moyenne attendue.
5. Vérifiez enfin que votre épargne reste disponible après ce paiement. Une franchise n’est pas une économie si elle crée une dette au premier imprévu.

Les dépenses passées donnent un repère, pas une certitude. Utilisez-les pour construire deux scénarios plutôt que pour prédire votre santé. Si l’écart entre deux franchises reste faible après calcul, choisissez la solution dont le risque vous laisse dormir tranquille.

Peut-on modifier sa franchise chaque année ?

Oui, pour le début d’une nouvelle année civile. Pour passer à une franchise plus basse, la caisse doit recevoir votre demande écrite au plus tard le 30 novembre. Pour une franchise plus élevée, l’OFSP recommande d’avertir l’assureur suffisamment tôt, au plus tard vers la mi-décembre. Retrouvez la séquence complète dans notre guide pour changer de caisse maladie.

Ne mélangez pas la décision sur la franchise avec celle sur le modèle. Vous pouvez garder la même franchise et changer de modèle, ou l’inverse. Comparez chaque variable séparément ; sinon vous ne saurez pas d’où vient l’économie.

Ce qu’il faut retenir

Une franchise élevée est un pari budgétaire, pas un badge de bonne santé. Choisissez-la seulement si l’économie de prime est mesurable et si le montant reste disponible en cas de besoin. Avec des soins réguliers ou une trésorerie serrée, une franchise basse est souvent la décision la plus solide.

Pour comparer les primes 2026 avec les mêmes paramètres, lancez le comparateur. Si votre situation demande une lecture plus fine, parlez-nous de vos priorités sans transmettre de données médicales dans le formulaire initial.

Besoin d’un regard adapté à votre situation ?

Les informations générales sont un bon point de départ. Votre situation personnelle mérite toutefois une lecture dédiée.