Prêter sa voiture : qui paie en cas d’accident ?

Si vous prêtez votre voiture et que l’emprunteur cause un accident, c’est votre RC qui paie les autres et votre bonus qui en souffre : la loi vous rend responsable du conducteur. Les dégâts à votre voiture, seule votre casco complète les paie, franchise déduite. L’emprunteur peut vous rembourser franchise et perte de bonus grâce à l’option conducteur de véhicules de tiers de sa RC privée.

Ce guide dit qui paie quoi, ce que l’emprunteur vous doit, ce que couvre l’option conducteur de véhicules de tiers et où elle s’arrête, et les cas où prêter devient risqué. Les exemples viennent des conditions générales de deux grands assureurs suisses, que nous appelons A et B, et des pages que quatre assureurs consacrent à cette option, lues en octobre 2026.

Votre assurance suit la voiture, pas le conducteur

En Suisse, l’assurance RC est attachée au véhicule. Elle couvre le détenteur et les personnes dont il répond (LCR, art. 63, al. 2), et le détenteur répond de la faute du conducteur comme de la sienne (LCR, art. 58, al. 4). Celui qui emprunte votre voiture avec votre accord est donc assuré par votre contrat, sans formalité.

Qui paie quoi si l’emprunteur a un accident ?

Le détail de ce qui se passe après un accident, constat compris, est dans Accident de voiture en Suisse : que faire, étape par étape.

Franchise et bonus : qui doit les payer ?

Face à l’assureur, c’est vous, détenteur, qui supportez la franchise et la hausse de prime des années suivantes. Entre vous et l’emprunteur, c’est autre chose. Une voiture prêtée gratuitement est un prêt à usage (CO, art. 305), et pour les dégâts à la voiture elle-même, la loi sur la circulation renvoie au Code des obligations (LCR, art. 59, al. 4, let. a) : l’emprunteur répond de ce qu’il abîme par sa faute.

• Mettez-vous d’accord avant de tendre les clés : qui paie la franchise, et qui paie la hausse de prime, souvent étalée sur plusieurs années.
• L’emprunteur ne peut pas prêter la voiture à son tour sans votre accord ; s’il le fait, il répond même d’un dommage fortuit (CO, art. 306).
• Pour un petit sinistre, rembourser vous-même l’assureur dans les 30 jours efface souvent la hausse de degré : voyez Bonus-malus en assurance auto.

L’option conducteur de véhicules de tiers

C’est une couverture de l’assurance RC privée de l’emprunteur, pas de votre assurance auto. Selon l’assureur, elle est comprise dans le contrat de base ou se conclut en option, à partir de 30 francs par an chez l’un d’eux. Elle paie en général :

• La franchise de votre casco, quand votre voiture est réparée par votre casco complète.
• Votre perte de bonus, c’est-à-dire la hausse de prime qui suit le sinistre.
• La réparation de votre voiture, si elle n’a pas de casco complète.

Elle a souvent sa propre franchise, 500 francs chez l’un des assureurs. Et elle s’arrête vite :

• Occasionnel seulement. Le mot ne veut pas dire la même chose partout : au plus six jours par an chez l’un, 25 ou 35 jours par année civile chez deux autres, au plus une fois par semaine pendant deux mois chez un quatrième. Certains couvrent un usage plus fréquent contre une prime plus élevée.
• Pas la voiture d’une personne du même ménage, chez au moins deux assureurs : la voiture de vos parents, si vous vivez chez eux, n’est pas couverte, quelle que soit la fréquence.
• Pas l’autopartage commercial : la plateforme a sa propre assurance, en général comprise dans la réservation.
• Des véhicules jusqu’à 3,5 tonnes chez l’un d’eux, motos et camionnettes de déménagement comprises.

Si vous empruntez souvent la voiture d’un proche, c’est votre RC privée qu’il faut vérifier : c’est la seule assurance qui vous protège, vous, et non le propriétaire.

Quand prêter devient risqué

• Un jeune conducteur : chez B, la franchise jeune conducteur s’applique dès que le conducteur a moins de 25 ans au moment du sinistre, même s’il a seulement emprunté la voiture. Voyez Assurance auto jeune conducteur.
• Un conducteur sans permis valable : prêter votre voiture à quelqu’un dont vous savez ou devriez savoir qu’il n’a pas le permis requis est punissable (LCR, art. 95, al. 1, let. e). Les victimes sont indemnisées, mais chez A la casco ne paie pas votre voiture, et l’assureur RC peut se retourner contre les responsables.
• Alcool, vitesse : l’assureur peut réclamer une partie de ce qu’il a payé au conducteur fautif. Chez B, un conducteur qui cause un deuxième accident en état d’ébriété ou par un grave excès de vitesse n’est plus couvert par le contrat. Voyez Faute grave, alcool, vitesse.
• À l’étranger : la couverture est la même que pour vous, dans la zone du contrat. Donnez la carte verte, et une autorisation d’utilisation signée de votre main. Voyez Assurance auto à l’étranger.
• Contre paiement, sur une plateforme : prévenez votre assureur avant. Pendant la location, c’est en général l’assurance de la plateforme qui s’applique.

Avant de tendre les clés : cinq vérifications

• Le permis de l’emprunteur : valable, et de la bonne catégorie.
• Votre couverture : avec ou sans casco complète, ce que vous risquez sur votre propre voiture n’est pas le même.
• Votre franchise, et la franchise jeune conducteur si l’emprunteur a moins de 25 ans.
• L’option conducteur de véhicules de tiers de l’emprunteur, s’il l’a.
• Un accord simple sur qui paie la franchise et la perte de bonus.

Ce qu’il faut retenir

• L’assurance suit la voiture : l’emprunteur est couvert par votre RC, et c’est votre bonus qui monte (LCR, art. 58, al. 4).
• Votre voiture n’est réparée que par votre casco complète, franchise déduite.
• Entre vous, l’emprunteur répond des dégâts qu’il cause par sa faute.
• L’option conducteur de véhicules de tiers de sa RC privée paie franchise, bonus ou réparation, pour un usage occasionnel seulement.
• Ne prêtez jamais à quelqu’un sans permis valable : c’est punissable, et la couverture saute.

Si un proche conduit votre voiture régulièrement, faites-le figurer au contrat et comparez : demandez une offre pour votre assurance auto. Si c’est vous qui empruntez, vérifiez l’option conducteur de véhicules de tiers de votre RC privée.