Assurance décèsSi vous partiez demain, ils resteraient chez eux.

L’assurance décès ne fait qu’une chose : verser un capital à vos proches si vous mourez pendant la durée du contrat. Si vous êtes en vie au terme, elle s’arrête, sans rien verser. C’est ce qui la rend bien moins chère qu’une assurance vie avec épargne, qui met de l’argent de côté en plus de couvrir le décès. Les assureurs l’appellent parfois « assurance risque pur » : c’est la même chose.

Ce qui doit tenir sans vous : l’hypothèque ou le loyer, les dettes, et de quoi vivre le temps que la famille se réorganise, souvent trois à cinq ans de revenu. Déduisez ce que l’AVS et la caisse de pension verseront réellement à vos proches. L’écart, c’est le capital à assurer. Nous le calculons avec vous, sur vos chiffres.

Pas par l’AVS, qui ne verse de rente qu’aux conjoints et aux enfants. La caisse de pension peut verser quelque chose au partenaire si son règlement le prévoit et si vous l’avez annoncé de votre vivant, à ses conditions. Pour un couple non marié, l’assurance décès est souvent la seule protection réelle, et vous désignez librement votre partenaire comme bénéficiaire en prévoyance libre.

L’hypothèque ne s’éteint pas avec vous : la banque continue de demander les intérêts, et peut réévaluer la capacité de la famille à les payer. Un capital décès, fixe ou qui baisse avec la dette, permet de rembourser ou de continuer à payer sans vendre la maison. Certaines banques le demandent d’ailleurs à la signature du prêt.

Oui, presque toujours, et parfois passer un examen médical au-delà d’un certain capital. Répondez avec précision : une réponse inexacte peut permettre à l’assureur de refuser le versement. Une fois le contrat accepté, une maladie survenue plus tard ne change rien : c’est votre état de santé à la signature qui compte, et lui seul.

Certains assureurs proposent des capitaux limités sans questionnaire, ou avec quelques questions seulement, souvent à une prime plus élevée. Pour un capital qui protège vraiment une famille, le questionnaire reste la règle. C’est une raison de plus de s’assurer tant que la santé est bonne.

En pilier 3a, la prime se déduit du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel, mais la loi fixe l’ordre des bénéficiaires : le conjoint ou le partenaire enregistré d’abord, puis les enfants. En pilier 3b, pas de déduction, mais vous choisissez librement qui reçoit le capital, et le contrat peut aller au-delà de la retraite. Un couple non marié a souvent intérêt au 3b ; un salarié qui ne remplit pas son 3a, au 3a.

Les bénéficiaires que vous avez désignés dans le contrat. Le capital leur est versé directement par l’assureur, hors succession : ils n’attendent ni le partage, ni l’accord des autres héritiers. Vous pouvez modifier les bénéficiaires en cours de contrat en prévoyance libre ; en 3a, l’ordre légal s’applique. Il s’assouplit au 1ᵉʳ juin 2027 : il sera possible, par exemple, de désigner ses enfants avant son conjoint.

Au niveau fédéral, un capital versé ensuite de décès est imposé à part, une seule fois, à un taux réduit : un cinquième du barème ordinaire (LIFD, art. 38). Les cantons appliquent leurs propres règles, et selon le lien avec le défunt, un impôt sur les successions peut s’y ajouter ou non. Nous vous le disons pour votre canton avant de signer.

Oui. Une assurance décès est une assurance sur la vie : elle se résilie après un an, quelle que soit la durée convenue (LCA, art. 89). Sans épargne, il n’y a pas de valeur de rachat à perdre. Avant de résilier pour changer, faites accepter le nouveau contrat d’abord : votre âge et votre santé ont changé depuis la première signature, et la nouvelle prime aussi.

Elle ne verse le capital que si le décès est dû à un accident. Or la grande majorité des décès avant la retraite sont dus à une maladie. Elle est très bon marché pour cette raison. Elle peut compléter une vraie assurance décès, pas la remplacer.

Rien pour vous. Trusteo est rémunéré par les assureurs et les partenaires avec qui il travaille, comme tout intermédiaire inscrit au registre. Cela ne change pas la prime que vous payez, et vous restez libre de ne donner aucune suite à une offre.