Bébé en route : la checklist des assurances et démarches en Suisse

Trois délais comptent plus que tous les autres quand un enfant arrive. Avant la naissance, pour demander ses complémentaires sans questionnaire de santé. Dans les 3 mois qui suivent la naissance, pour l’affilier à l’assurance de base avec effet au premier jour. Et dans les 6 mois, pour le congé de l’autre parent, qui se perd s’il n’est pas pris. Le reste, allocation de maternité et allocations familiales, ne vient pas tout seul : il faut le demander.

La checklist en un coup d’œil

Avant la grossesse : la complémentaire de la mère

Pour accoucher en division semi-privée ou privée, avec le médecin de votre choix, la complémentaire hospitalisation doit être acceptée avant la grossesse. Une fois enceinte, l’assureur peut refuser la demande ou exclure cette naissance, et certains contrats prévoient en plus un délai d’attente pour la maternité. L’assurance de base, elle, couvre tout l’essentiel médical en division commune, sans franchise ni quote-part. Le détail est dans notre guide assurance maternité.

Pendant la grossesse

Contrôler vos décomptes de caisse

Les prestations de maternité (7 contrôles, 2 échographies, la préparation à l’accouchement, l’accouchement) sont remboursées sans franchise ni quote-part, dès la première semaine. De la 13ᵉ semaine de grossesse jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, tous vos autres soins le sont aussi (article 64 LAMal). Si un décompte déduit une franchise sur un contrôle de grossesse, contestez-le auprès de votre caisse. Une réforme doit étendre l’exemption dès le premier jour de grossesse, avec une entrée en vigueur prévue au 1ᵉʳ janvier 2027.

Demander les complémentaires du bébé avant la naissance

C’est l’étape qui ne se rattrape pas. Demandées pendant la grossesse, les complémentaires de l’enfant (hospitalisation, dentaire et orthodontie, lunettes, médecines complémentaires) sont accordées sans questionnaire de santé sur le bébé. Demandées après la naissance, elles dépendent de son état de santé : une prématurité ou une malformation découverte à la naissance peut conduire à un refus ou à une réserve, pour toute sa vie de contrat.

Chaque assureur fixe sa propre date limite, parfois plusieurs semaines avant le terme. Faites la demande tôt, et attendez une confirmation écrite d’admission, pas un simple accusé de réception. Les garanties à regarder sont détaillées dans notre guide assurance prénatale.

Préparer l’assurance de base du bébé

Rien n’oblige à attendre la naissance pour choisir, ni à prendre la caisse des parents. Trois décisions :

• La caisse. Les prestations sont les mêmes partout, mais la prime d’un enfant varie de plus de 50 francs par mois d’une caisse à l’autre dans chaque canton romand en 2027, selon notre calcul. Le comparateur LAMal donne la prime exacte dans votre commune.
• La franchise. La franchise de 0 franc est la plus sûre la première année, où un bébé consulte souvent.
• Le modèle. Avec un modèle médecin de famille, vérifiez que le pédiatre choisi figure dans la liste de la caisse.

Les primes par canton, les franchises chiffrées et les plafonds de participation sont dans notre guide assurance maladie d’un enfant.

Parents non mariés : reconnaître l’enfant avant la naissance

Si vous n’êtes pas mariés, le lien de filiation avec le père n’existe pas d’office : il faut reconnaître l’enfant auprès d’un office de l’état civil. C’est possible avant la naissance, et c’est conseillé. Au même moment, vous pouvez déclarer ensemble l’autorité parentale conjointe ; plus tard, cette déclaration se fait auprès de l’autorité de protection de l’enfant et de l’adulte (APEA). La filiation compte aussi pour les assurances : c’est elle qui ouvre le droit aux allocations familiales et, en cas de décès d’un parent, aux rentes d’orphelin.

Trouver une sage-femme pour l’après

L’assurance de base paie le suivi à domicile par une sage-femme après l’accouchement : 10 visites dans les 56 jours, 16 après un premier enfant, une césarienne, une naissance prématurée ou multiple. Ce suivi commence dès la sortie de la maternité : cherchez votre sage-femme pendant la grossesse.

Informer votre employeur

Aucune date n’est imposée pour annoncer une grossesse. Vous êtes de toute façon protégée contre le licenciement pendant toute la grossesse et les 16 semaines qui suivent l’accouchement (article 336c du Code des obligations). L’annonce permet surtout de planifier le congé maternité, et celui de l’autre parent.

À la naissance

Vous n’avez presque rien à faire. L’hôpital, la maison de naissance ou la sage-femme déclare la naissance à l’office de l’état civil dans les 3 jours. Tant que le bébé est en bonne santé et reste avec sa mère, son séjour est payé par l’assurance de la mère, sans participation. S’il doit être soigné, en néonatologie par exemple, c’est sa propre assurance qui paie : d’où l’importance de l’étape suivante.

Dans les 3 mois : affilier le bébé à l’assurance de base

L’affiliation doit être faite dans les 3 mois qui suivent la naissance. Dans ce délai, elle prend effet au jour de la naissance et couvre tous les soins reçus depuis (articles 3 et 5 LAMal). Au-delà, l’assurance ne commence qu’au jour de l’affiliation : les frais antérieurs restent à votre charge, et la caisse peut exiger un supplément de prime si le retard n’est pas excusable. Si vous avez annoncé le bébé avant la naissance, vérifiez que la police arrive avec la bonne date de début.

Après la naissance : l’argent à demander

L’allocation de maternité

Elle vaut 80 % du revenu moyen, au plus 220 francs par jour, pendant 14 semaines, soit 98 indemnités. Le plafond est atteint avec un salaire de 8 250 francs par mois. Si le bébé doit rester hospitalisé plus de 14 jours juste après la naissance, le droit est prolongé de la durée du séjour, au plus de 56 jours. La salariée fait sa demande par son employeur, l’indépendante directement à sa caisse de compensation AVS ; elle reste possible jusqu’à cinq ans après la fin du congé. Les conditions d’octroi sont dans notre guide assurance maternité.

Les allocations familiales et l’allocation de naissance

L’allocation pour enfant est versée dès le mois de la naissance jusqu’à 16 ans, puis l’allocation de formation prend le relais. Plusieurs cantons ajoutent une allocation de naissance, versée une fois. Elles se demandent à l’employeur, ou à la caisse d’allocations familiales pour une personne indépendante. Chaque enfant n’y donne droit qu’une fois, même si ses deux parents travaillent, et le montant suit en principe le canton où travaille le parent qui les touche, pas celui où vit la famille.

Les deux parents travaillent ? La loi fixe lequel touche l’allocation. Pour un couple qui vit avec l’enfant et partage l’autorité parentale, c’est le parent qui travaille dans le canton de domicile de l’enfant ; si les deux y travaillent, ou aucun, celui qui a le revenu le plus élevé. Si le canton de l’autre parent paie davantage, celui-ci peut demander la différence. Le droit suppose un revenu soumis à l’AVS d’au moins 630 francs par mois ; sans activité lucrative, il existe sous condition de revenu, auprès de la caisse du canton de domicile.

Le congé de l’autre parent

Le père, ou l’épouse de la mère, a droit à deux semaines de congé, soit dix jours de travail à plein temps, à prendre dans les 6 mois qui suivent la naissance, en bloc ou jour par jour. L’allocation vaut 80 % du revenu, au plus 220 francs par jour, pour 14 indemnités au total. Passé 6 mois, le droit s’éteint : fixez les dates avec l’employeur avant la naissance.

Dans la première année : ce qui change pour la famille

• Le subside. Un enfant de plus change la taille du ménage : dans plusieurs cantons, cela ouvre un droit au subside ou l’augmente, parfois seulement sur demande. La prime d’un enfant doit être réduite d’au moins 80 % pour les revenus bas et moyens (article 65 LAMal). Les règles des cantons romands sont sur notre page subside d’assurance maladie.
• La responsabilité civile privée. Une police individuelle ne couvre que vous. Vérifiez que la vôtre est une police famille, qui couvre toutes les personnes du ménage : voyez notre page responsabilité civile.
• La prévoyance. Avec un enfant à charge, un décès ou une invalidité pèse beaucoup plus lourd. L’AVS et la prévoyance professionnelle versent des rentes d’orphelin, qui ne remplacent pas un revenu. Notre bilan de prévoyance chiffre ce qu’il resterait, et l’assurance décès peut combler l’écart.
• Les garanties de l’enfant. Orthodontie, lunettes, accidents : notre page assurance enfant situe les complémentaires utiles au fil des années, et l’épargne enfant compare les façons de mettre de côté pour lui.

Ce qu’il faut retenir

• Les complémentaires du bébé se demandent pendant la grossesse, avant la date limite de l’assureur : c’est la seule façon d’éviter le questionnaire de santé.
• L’assurance de base du bébé se conclut dans les 3 mois qui suivent la naissance, pour une couverture dès le premier jour.
• L’allocation de maternité, les allocations familiales et l’allocation de naissance se demandent ; elles ne sont pas versées d’office.
• Le congé de l’autre parent se prend dans les 6 mois, sinon il est perdu.

L’étape la plus urgente est la demande prénatale : elle doit être faite avant la naissance, et les conditions varient d’un assureur à l’autre. Nous comparons les offres pour votre bébé, et le premier formulaire ne demande aucune donnée médicale.